Question 1. En tant que couple, nous bénéficions actuellement d’une pension partielle en vertu du critère de l’actif. Avec un super de 250 000 $ et deux propriétés locatives, les deux sont de vieilles maisons, l’une est payée et l’autre sert de garantie à l’autre qui a une hypothèque de 147 000 $.
J’ai acheté les propriétés lorsque le marché était élevé. Je veux le vendre, mais selon mes calculs, je pourrais perdre plus de 100 000 $. Les revenus locatifs des deux immeubles locatifs paient les versements hypothécaires hebdomadaires, les assurances, les tarifs et les réparations mineures.
J’ai 68 ans et mon mari a 78 ans cette année. Si je vends la propriété avec hypothèque, cela réduira notre actif testé et augmentera notre pension, mais je ne pense pas que nous atteindrons le seuil inférieur pour une pension complète de vieillesse, mais cela éliminera les versements hypothécaires.
Pouvez-vous suggérer d’autres façons d’aborder mes problèmes financiers qui peuvent m’aider à décider de vendre et d’accepter les pertes de la vente, mais d’augmenter notre pension ?
Pour vous aider à prendre une décision, considérez ce qui suit :
- Ne pensez pas à ce que vous avez payé pour la propriété et si vous réaliserez un gain ou une perte, ce qui est fait est fait. Ne « fixez » pas le prix dans votre esprit au prix d’achat d’origine. Ce qui compte, ce sont les perspectives d’avenir de la propriété et sa probabilité de croissance future à partir de maintenant.
- Coût d’opportunité. Quelle est l’alternative si vous vendez la propriété? Où les fonds seraient-ils investis ?
- Vous avez une grande partie de vos investissements dans l’immobilier. Vous devriez envisager de vous diversifier dans d’autres actifs. Si la propriété subissait des chutes, cela affecterait une grande partie de vos investissements
- Actuellement, la valeur nette de votre immeuble de placement (valeur moins le prêt) compterait dans le test des actifs, donc vendre la propriété et avoir de l’argent en trop ne ferait aucune différence pour la pension de vieillesse – veuillez confirmer cela avec Centrelink
- Que vous souhaitiez continuer à gérer la propriété en vieillissant, si vous ne vendez pas maintenant, ayez un plan de sortie pour vendre à l’avenir.
Vous devriez également envisager d’obtenir des conseils financiers personnalisés.
Question 2. Bonjour, j’ai 63 ans et j’ai la pension d’invalidité. J’aimerais vendre mon appartement à Melbourne et déménager dans le Queensland – cela va-t-il affecter ma pension ? Combien de temps dois-je trouver une maison à acheter sans perdre ma pension ?
Si vous faites savoir à Centrelink combien vous avez l’intention de dépenser pour votre nouvelle maison (en supposant que vous achetez une nouvelle maison dans le Queensland), ils ne compteront pas ce montant dans le test des actifs jusqu’à 12 mois, ou jusqu’à ce que vous achetiez la nouvelle maison, selon la première éventualité. Cela peut être prolongé à 24 mois dans des circonstances atténuantes (par exemple, vous construisez une maison et le constructeur subit des retards).
Notez que le montant total est toujours compté dans le cadre du test de revenu. Pendant cette période, vous êtes toujours considéré comme propriétaire par Centrelink.
Exemple:
Vous vendez votre maison pour 750 000 $ et faites savoir à Centrelink que vous envisagez d’acheter une nouvelle maison pour environ 650 000 $. Ils ne compteront que 100 000 $ dans le cadre du critère des actifs, cependant, si la totalité des 750 000 $ se trouve dans votre compte bancaire, ils sont réputés et comptés dans le cadre du critère du revenu.
Centrelink serait en mesure de vous faire savoir quel impact, le cas échéant, cela aurait sur votre pension d’invalidité actuelle.
Question 3. J’ai 74 ans. Je ne travaille pas et je ne reçois pas de pension. Je viens d’hériter de 250 000 $. Existe-t-il un moyen de mettre cela dans mon super ? J’ai un solde de 300 000 $ sur mon super compte.
Oui, vous pouvez désormais cotiser au super jusqu’à l’âge de 75 ans*.
(*Techniquement, vous pouvez cotiser jusqu’à 28 jours après la fin du mois au cours duquel vous atteignez 75 ans, c’est-à-dire que si vous atteignez 75 ans en août, vous pouvez cotiser jusqu’au 28 septembre).
Si vous aviez 74 ans le 1er juillet, vous pouvez utiliser les dispositions de report et cotiser jusqu’à 330 000 $ en cotisations après impôt (non concessionnelles).
Si vous aviez déjà 75 ans le 1er juillet et que vous vous fiez à la règle ci-dessus, c’est-à-dire 28 jours après la fin du mois, vous ne pouvez cotiser que 110 000 $.
Craig Sankey est conseiller financier agréé et responsable des services techniques et de l’habilitation des conseils chez Industry Fund Services
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