Oui, il est possible d’obtenir un prêt hypothécaire après une faillite.
Pour une hypothèque conventionnelle, tout dépend du type de faillite. Pour la faillite du chapitre 7 (vous avez vendu vos actifs pour vous acquitter autant que possible de vos dettes), vous devez généralement attendre quatre ans, mais il est possible que votre situation puisse être qualifiée de circonstance atténuante.
Pour la faillite du chapitre 13 (vous avez terminé votre plan de remboursement de la dette), vous devez généralement attendre deux ans à compter de la date de libération. Cette période est plus courte pour les prêts FHA, VA et USDA.
Vous aurez également besoin d’un pointage de crédit minimum de 620 pour un prêt conventionnel, alors gardez vos soldes bas sur les comptes de crédit et payez toujours à temps. Pour les prêts FHA, un pointage de crédit de 580 est autorisé, et votre pointage pourrait être aussi bas que 500 si vous avez un acompte de 10 %.
Vous aurez besoin d’un acompte en espèces. Avec les prêts FHA, cela pourrait être aussi peu que 3,5 %.
Un autre type de prêt peut profiter aux personnes qui sortent d’une faillite si elles ont de l’argent en main. Le prêt hypothécaire non éligible (non-QM) convient aux personnes dans des circonstances particulières, généralement des travailleurs indépendants qui n’ont pas de fiche de paie mais qui ont beaucoup d’argent et une cote de crédit élevée. Cela peut également profiter à ceux qui ont de l’argent et une cote de crédit élevée, mais une faillite récente.
En 2022, voici les caractéristiques du prêt type non QM :
* Le pointage de crédit moyen était de 771
* Acompte moyen 24%
* Le ratio moyen de la dette au revenu (DTI) était de 37 %
Vous avez généralement besoin d’un DTI de 43 % ou moins pour financer une maison. Un bon DTI est d’environ 35% ou moins. Vous calculez le DTI très simplement : paiements mensuels de la dette divisés par le revenu brut. Additionnez tous les paiements que vous effectuez au cours d’un mois, y compris les prêts étudiants et la pension alimentaire pour enfants, mais n’incluez pas les services publics, l’épicerie et l’essence.