Q Mon mari et moi sommes à la fin de la soixantaine et nous avons eu la chance de pouvoir rembourser l’hypothèque de notre maison il y a 12 ans. Mon mari travaillait dans la fonction publique et a une pension décente, mais je n’ai pas de pension privée car je travaillais à la maison pour m’occuper de nos trois enfants. L’argent se fait rare parce que nos factures d’énergie sont élevées, avec deux de nos enfants adultes vivant à la maison. J’ai entendu des annonces à la radio sur un prêt à vie et c’est tentant. Devrions-nous en prendre un pour nous aider à traverser cette période difficile ?
Maura, comté de Tipperary
LA Il peut être utile d’explorer des options autres qu’une hypothèque viagère pour combler le manque à gagner de vos dépenses mensuelles. N’oubliez pas que les factures d’énergie fluctueront, de sorte que le taux d’augmentation actuel auquel nous assistons pourrait ralentir à moyen terme. Vos enfants majeurs seraient-ils en mesure de contribuer aux dépenses du ménage ?
Si vous décidez d’aller de l’avant avec une hypothèque à vie, cet argent pourrait être mieux dépensé en investissant dans l’efficacité énergétique de votre maison. Cela réduirait vos factures d’énergie et d’importantes subventions SEAI sont disponibles pour vous aider à cet égard.
Les hypothèques à vie impliquent d’emprunter de l’argent sur la valeur de votre maison et il en existe deux types.
L’un est un prêt hypothécaire roll-up, où vous n’effectuez aucun remboursement de votre vivant et vous continuez à posséder et à vivre dans votre maison. Des intérêts sont facturés sur l’argent que vous empruntez et ajoutés au montant initial du prêt. Chaque mois, des intérêts vous sont facturés sur ce que vous avez emprunté, plus les intérêts ajoutés des mois précédents. Le prêt est généralement remboursé à partir du produit de la vente de votre maison après votre décès ou après votre déménagement, par exemple dans un établissement de soins de longue durée.
Cependant, il y a un risque qu’au moment de vendre votre maison, il n’y ait plus d’argent pour votre succession après avoir remboursé l’hypothèque, alors assurez-vous d’obtenir une garantie « sans valeur nette négative ».
Avec une hypothèque à vie à intérêt seulement, vous payez des intérêts sur le prêt chaque mois à un taux fixe ou variable, de sorte que le montant que vous devez n’augmentera pas pendant la durée de l’hypothèque. Cependant, vous devrez effectuer des remboursements. Vous pouvez le rembourser à tout moment en vendant votre maison ou en utilisant tout autre argent dont vous disposez, mais vous devrez peut-être payer des frais de remboursement anticipé si vous avez un taux d’intérêt fixe.
‘Je vais divorcer. Est-ce que je pourrai un jour me payer une autre maison par moi-même ? »
Q Mon mari et moi allons divorcer. Nous sommes tous les deux à la fin de la trentaine. Je veux rester dans la maison que nous avons achetée ensemble il y a cinq ans, mais mon ex-mari veut la vendre pour que nous puissions tous les deux acheter ou louer notre propre maison. Cela me semble fou parce que les prix des maisons sont si élevés et je ne peux pas me permettre de lui racheter notre propriété commune. Quelles sont les chances que j’obtienne un prêt hypothécaire et que je puisse me payer une autre maison en tant que divorcé ?
Lorraine, Nord de Dublin
LA Tout d’abord, vous devez déterminer le montant que vous pouvez réellement emprunter en fonction de vos revenus, de vos dépenses et de votre épargne/fonds propres.
En vertu des modifications apportées aux règles de la Banque centrale, vous pouvez être classé comme premier acheteur et être en mesure d’emprunter 90 % du prix d’achat.
En vertu des nouvelles règles, qui entrent en vigueur en janvier, vous pouvez emprunter quatre fois votre revenu brut annuel.
Vous devez être en mesure de démontrer une capacité à rembourser vos versements hypothécaires, par exemple au moyen d’épargnes régulières ou de remboursements sur votre dernier prêt hypothécaire.
Si vous utilisez ce dernier, il est essentiel qu’il y ait un lien direct entre vous et ces remboursements, comme être prélevé sur un compte courant joint ou sur votre propre compte.
Le solde des fonds pour un futur achat pourrait provenir de vos économies ou de votre part de la valeur nette de la vente de votre maison commune.
Si vous ne pouvez pas obtenir un montant d’hypothèque suffisant pour acheter une maison, il existe des programmes gouvernementaux disponibles.
Alors que le First Home Scheme, qui voit l’État fournir jusqu’à 30% du prix d’achat en échange d’une prise de participation dans votre maison, il s’adresse aux primo-accédants, il est également disponible pour les personnes divorcées.
Si vous avez un revenu faible à modéré, vous pouvez acheter une maison à prix réduit grâce au Local Authority Affordable Purchase Scheme.
Cela se fait en échange d’une participation au capital de votre collectivité locale.