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Cela pourrait vous faire accéder à l’échelle de la propriété, mais à quel prix ?
points clés
- Alors que les taux hypothécaires montent en flèche, de plus en plus de gens achètent comptant.
- Payer en espèces pour une maison enferme beaucoup d’argent dans un actif qui n’est pas liquide.
- Il est plus sage de verser une mise de fonds solide et de souscrire à un prêt hypothécaire, même si vous finissez par refinancer lorsque les taux baissent.
Après des taux d’intérêt au plus bas pendant la première phase de la pandémie de COVID-19, les poulets hypothécaires sont enfin rentrés à la maison pour se percher. En octobre 2021, le taux d’intérêt hypothécaire américain moyen pour un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans n’était que de 2,99 %. Au moment d’écrire ces lignes, c’est 6,66 %. Aie. Avec une telle augmentation, combinée à la concurrence extrême sur de nombreux marchés du logement, ainsi qu’à une pénurie de logements disponibles pour tous ceux qui souhaitent les acheter, il n’est pas étonnant que de nombreuses personnes fassent des offres en espèces pour une maison. Est-ce une bonne idée de renoncer à contracter un prêt hypothécaire et d’acheter comptant (si vous en avez les moyens) ? Peut être pas.
1. Les maisons ne sont pas un actif liquide
Alors que la sagesse dominante dans ce pays stipule que l’accession à la propriété est la seule clé de la richesse (alerte spoiler : ce n’est pas le seul moyen), les maisons ne sont pas un actif liquide comme l’argent dans un compte d’épargne ou même un compte d’investissement. Un actif liquide est quelque chose que vous possédez et qui peut facilement et rapidement être converti en espèces. Une maison que vous possédez ne relève pas de cette désignation en raison de tous les obstacles que vous auriez à franchir pour la vendre. Si vous aviez 300 000 $ en espèces et que vous en dépensiez la totalité ou même la majeure partie dans l’achat d’une maison, puis que vous aviez une urgence où vous aviez besoin d’une grosse somme d’argent, vous seriez vraiment dans une situation difficile. Vous pouvez essayer de vendre votre maison, mais rien ne garantit que vous serez en mesure de trouver rapidement un acheteur qualifié. Et si vous le faisiez, vous auriez encore besoin d’attendre la clôture de la vente si votre acheteur utilisait une hypothèque pour acheter votre maison, ce qui prendrait probablement 30 à 45 jours.
2. Vous n’avez peut-être pas d’argent pour les réparations…
Un autre problème lié au paiement en espèces d’une maison est que vous risquez de vous retrouver dans l’incapacité de payer les réparations. Idéalement, vous n’achetez pas une maison (au comptant ou autrement) sans faire effectuer une inspection de la maison. Cependant, l’inspection de la maison ne permet pas de tout découvrir. Vous pourriez emménager dans votre maison et après quelques semaines ou quelques mois, devoir remplacer votre climatiseur ou votre chauffe-eau. Si vous avez payé comptant pour votre maison et que vous vous êtes retrouvé sans économies solides, vous devrez peut-être vous endetter pour financer des réparations coûteuses.
3. … Ou des rénovations
Si vous immobilisez tout votre argent dans l’achat de votre maison, vous pourriez vous retrouver sans argent pour entreprendre des rénovations amusantes. Peut-être que votre nouvelle maison a de bons os, mais la cuisine est un peu démodée et vous aimez vraiment cuisiner et recevoir. Vous devrez peut-être attendre un peu et économiser de l’argent pour payer une rénovation de cuisine. Ce n’est pas une tragédie, bien sûr, mais cela pourrait être un peu décevant si vous avez loué des maisons toute votre vie d’adulte et que vous étiez ravi de faire enfin de votre propre maison la maison parfaite pour vous.
4. Vous devrez peut-être régler
Si vous êtes déterminé à acheter une maison en espèces et à éviter un taux d’intérêt hypothécaire élevé, vous devrez peut-être vous contenter de la maison que vous pouvez vous permettre en espèces. Bien que ce soit une mauvaise idée de vivre au-dessus de vos moyens et d’essayer d’acheter plus de maison que vous ne pouvez vous le permettre, vous pourrez peut-être acheter une maison plus chère si vous obtenez un prêt hypothécaire. Si vos réserves de liquidités s’élèvent à 200 000 $, mais qu’un calculateur de prêt hypothécaire indique que vous pouvez confortablement vous permettre une maison de 300 000 $ avec une hypothèque, en fonction de vos revenus et d’autres factures, vous risquez de manquer l’occasion d’acheter quelque chose que vous aimerez vraiment pour plus argent.
que faire à la place
Acheter une maison avec une hypothèque n’est certainement pas une tragédie; même l’investisseur milliardaire Warren Buffett est un adepte de l’hypothèque traditionnelle à taux fixe sur 30 ans. Et si l’idée d’être coincé avec un paiement hypothécaire pendant 30 ans est trop lourde à supporter, vous pouvez opter pour une hypothèque de 15 ans ou opter pour un prêteur hypothécaire qui offre encore plus de flexibilité avec les conditions de prêt. Bien qu’un acompte de 20 % soit recommandé, si vous disposez de beaucoup d’argent, vous pouvez faire un acompte plus important sans immobiliser tout votre argent dans l’achat de votre maison. En fait, faire une mise de fonds plus importante fera de vous un acheteur plus attrayant, tant pour les vendeurs de maisons que pour les prêteurs hypothécaires. Et même si vous êtes coincé avec un taux d’intérêt plus élevé que vous ne le souhaitiez, vous pouvez refinancer lorsque les taux redescendent.
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