Source de l’image : Getty Images
Lorsque vous achetez une maison, vous devez généralement mettre une certaine somme d’argent de côté. Les prêteurs exigent que vous le fassiez afin de réduire le risque que la maison ne vaille plus assez pour garantir l’intégralité de l’hypothèque.
C’est aussi une bonne idée de mettre de l’argent de côté pour ne pas devoir plus que ce que vaut la maison (c’est ce qu’on appelle être sous l’eau). Cela pourrait rendre très difficile la vente si vous en aviez besoin, car vous auriez à trouver l’argent restant pour rembourser le prêt.
Bien que les prêteurs exigent un acompte, vous pouvez généralement choisir de faire un petit paiement ou un gros paiement. Cela peut être une décision difficile, car plus votre mise de fonds est élevée, moins vos frais hypothécaires sont élevés, mais plus vous devez économiser avant de pouvoir acheter.
Pour vous aider à faire votre choix, l’expert financier Dave Ramsey a quelques conseils – et c’est en fait assez surprenant de la part du célèbre gourou de la lutte contre la dette.
Voici pourquoi les conseils de Ramsey sont si surprenants
L’acompte minimum recommandé par Ramsey est bien inférieur à ce à quoi vous vous attendriez, étant donné qu’il recommande d’éviter les dettes dans la mesure du possible et suggère idéalement d’acheter une maison avec de l’argent si vous en avez les moyens.
Alors, que suggère Ramsey est le minimum que vous devez déposer? « Si vous êtes un acheteur d’une première maison, un acompte de 5 à 10 % est acceptable », a déclaré le Solutions Ramsey dit le blog.
Le fait que Ramsey dise qu’il est correct d’acheter une maison avec si peu de duvet est vraiment surprenant pour plusieurs raisons.
Tout d’abord, comme le reconnaît Ramsey, si vous déposez moins de 20%, vous allez vous retrouver avec un paiement supplémentaire pour quelque chose appelé assurance hypothécaire privée (PMI). « Tout ce qui est inférieur à 20 % est considéré comme plus risqué pour un prêteur, donc pour couvrir ses fesses, il rend l’hypothèque plus chère pour vous en ajoutant des choses comme une assurance hypothécaire privée », a déclaré Ramsey.
PMI protège le prêteur en couvrant tous les frais qu’il ne peut pas compenser s’il doit vendre votre maison dans le cadre d’une saisie. Mais cela ne vous protège pas – vous pouvez toujours être saisi même si c’est vous qui payez pour la protection. Ainsi, en suggérant qu’il est acceptable d’acheter une maison avec seulement 5 % d’acompte, Ramsey est d’accord pour aller de l’avant avec un achat qui s’accompagnera de paiements mensuels plus élevés qui affecteront votre capacité à faire autre chose avec votre argent.
Ramsey a également déclaré: « Tout ce qui est inférieur à 5 à 10% est en fait un acompte très faible, sans parler d’un moyen infaillible de se retrouver à l’envers sur une maison. Et vous gaspillerez beaucoup d’argent en intérêts et frais sur la durée de votre prêt hypothécaire. Mais cela est également vrai si vous versez un acompte inférieur à 20 %. Vous serez probablement coincé avec un prêt à taux d’intérêt plus élevé, vous aurez moins de choix de prêteurs et vous devrez payer des frais supplémentaires si vous choisissez des prêts spéciaux à faible mise de fonds, comme un prêt FHA.
Maintenant, pour être juste, Ramsey indique que les personnes qui sont déjà propriétaires devraient certainement déposer 20% car elles peuvent encaisser leur équité pour arriver à l’acompte. Et il précise qu’un acompte plus important est préférable, même pour les premiers acheteurs.
Mais s’il dit qu’un acompte de 5 à 10 % convient à ceux qui achètent une maison pour la première fois, la réalité est que cela va être une décision risquée et coûteuse, surtout si vous êtes au plus bas. fin de cette plage.
Quel doit être le montant de votre mise de fonds ?
Dans la plupart des cas, même si vous êtes un premier acheteur, vous devriez essayer une mise de fonds de 20 % pour vous protéger et éviter de rendre votre prêt hypothécaire plus coûteux. Mais, si cela vous est totalement impossible, vous devez vous en tenir à un minimum de 10 % – et non opter pour un acompte de 5 %.
Tout montant inférieur à 10 % vous expose à un risque sérieux de ne pas pouvoir vendre votre maison suffisamment pour rembourser l’hypothèque, ainsi que pour couvrir les frais de clôture et la commission immobilière. Vous ne voulez tout simplement pas prendre ce risque.
Le meilleur prêteur hypothécaire de l’Ascent en 2022
Les taux hypothécaires sont à leur plus haut niveau depuis des années et devraient continuer à augmenter. Il est plus important que jamais de vérifier vos taux auprès de plusieurs prêteurs pour obtenir le meilleur taux possible tout en minimisant les frais. Même une petite différence dans votre taux pourrait réduire de plusieurs centaines votre paiement mensuel.
C’est là qu’intervient Better Mortgage.
Vous pouvez obtenir une pré-approbation en aussi peu que 3 minutes, sans vérification de solvabilité, et verrouiller votre taux à tout moment. Un autre plus ? Ils ne facturent pas de frais de montage ou de prêteur (qui peuvent atteindre 2 % du montant du prêt pour certains prêteurs).
Lire notre avis gratuit
Nous croyons fermement à la règle d’or, c’est pourquoi les opinions éditoriales sont les nôtres et n’ont pas été préalablement examinées, approuvées ou approuvées par les annonceurs inclus. L’Ascent ne couvre pas toutes les offres du marché. Le contenu éditorial de The Ascent est distinct du contenu éditorial de The Motley Fool et est créé par une équipe d’analystes différente. The Motley Fool a une politique de divulgation.
Les vues et opinions exprimées ici sont les vues et opinions de l’auteur et ne reflètent pas nécessairement celles de Nasdaq, Inc.