La valeur nette négative se produit lorsque le solde impayé de votre prêt hypothécaire est supérieur à la valeur actuelle de votre maison. Cela se produit lorsque la valeur de votre propriété a chuté en raison d’un changement sur le marché du logement ou si vous êtes dans les premières années de remboursement de votre prêt hypothécaire et que vous n’avez pas versé une mise de fonds importante.
La valeur nette négative peut ne pas être un problème pour de nombreux propriétaires à l’heure actuelle, surtout après les deux dernières années de appréciation record du prix des maisons, mais cela peut se produire dans certaines conditions de marché. Lorsque cela se produit, cela peut entraîner des ramifications financières importantes pour un propriétaire.
Voici ce que vous devez savoir sur le négatif l’équité de la maison et comment l’éviter.
Pourquoi les fonds propres négatifs se produisent-ils ?
Une valeur nette négative du logement peut résulter de facteurs qui échappent au contrôle du propriétaire, comme la baisse du marché de l’habitation ou une ralentissement de l’économie. Des mots et des expressions comme « sous l’eau » et « être à l’envers sur votre prêt hypothécaire » sont synonymes du fait que vous devez plus à la banque que ce que vaut votre maison.
Vous pouvez également souffrir d’une équité négative si vous n’avez pas versé une mise de fonds importante et que vous avez quelques années rembourser votre hypothèquecar la majeure partie du montant de votre paiement mensuel sert à rembourser les intérêts plutôt que le solde du capital de votre prêt hypothécaire.
Comment fonctionne l’équité négative ?
Disons que vous avez acheté votre maison il y a cinq ans pour 400 000 $ et que vous avez versé une mise de fonds de 35 000 $ sur une hypothèque à taux fixe de 5 % sur 30 ans. Vous avez payé votre prêt hypothécaire mensuellement au cours des cinq dernières années, remboursant 11 500 $ de votre solde principal. Cela laisse 353 500 $ dus au prêteur. Si la valeur de la maison demeure à 400 000 $, vous avez maintenant 46 500 $ de capital immobilier « positif ».
Cependant, si les valeurs immobilières ont chuté d’une manière ou d’une autre et que votre maison est évaluée à une valeur inférieure à, disons, 340 000 $, vous vous retrouverez avec une valeur nette négative parce que les 353 500 $ dus sur l’hypothèque sont supérieurs à la valeur la plus récente de la propriété. .
Capitaux propres = Valeur actuelle – Encours de la dette
Équité = 340 000 $ – 353 500 $ = -13 500 $ (équité négative)
Même si la valeur de votre maison diminue et que vous avez une valeur nette négative, vous êtes toujours responsable de rembourser le montant total de votre prêt hypothécaire à votre prêteur.
Les inconvénients de votre hypothèque étant sous l’eau
Votre plus gros investissement financier a perdu de la valeur: Pour de nombreux propriétaires, une maison est l’achat le plus cher qu’ils feront dans leur vie, et c’est un moyen fiable de se constituer un patrimoine au fil du temps. Mais lorsque la valeur de la maison tombe en dessous de la valeur de l’hypothèque, la valeur nette chute également. Votre atout le plus important a maintenant une valeur négative.
Pas d’accès aux prêts sur valeur domiciliaire: Une valeur nette négative signifie également que vous n’avez pas de valeur nette à emprunter sur votre maison. Sans capital pour emprunter, les prêteurs ne vous approuveront pas pour un prêt sur valeur domiciliaire, marge de crédit sur valeur domiciliaire ou tout type de financement qui repose sur votre maison en garantie.
Déménager dans une autre maison peut ne pas être une option: Le propriétaire moyen doit vendre sa maison pour déménager dans une autre. Mais si vous vendez votre maison alors que sa valeur est inférieure à ce que vous avez payé, vous devrez de l’argent à la banque au lieu de bénéficier de la vente – et un prêteur ne conclura pas la vente de votre maison tant que vous ne l’aurez pas remboursé intégralement. .
Comment éviter d’être à l’envers sur votre crédit immobilier ?
Bien que vous ne puissiez pas prédire quelle direction prendra le marché, vous pouvez prendre des décisions intelligentes quant à la façon dont vous paierez votre maison, ainsi que l’emplacement et le moment de l’achat. Envisagez d’attendre le sommet du marché du logement si vous vous retrouvez dans des guerres d’enchères ou si vous devez faire des offres sur place. N’oubliez pas que le marché du logement est cyclique, il est donc possible que vous ne soyez qu’à quelques années d’options de logement plus abordables.
Faites un acompte aussi important que possible: Verser une mise de fonds importante est le moyen le plus rapide d’augmenter la valeur nette de votre maison. Faire une mise de fonds plus importante signifie que vous avez accès à une plus grande partie de la valeur nette de votre maison dès le début du remboursement de votre prêt hypothécaire.
N’achetez pas une maison lorsque les prix montent en flèche: Bien que de nombreuses personnes se soient précipitées pour acheter des maisons pendant la pandémie, elles ont acheté au sommet du marché et ont payé une prime pour ces propriétés. Alors que le marché du logement continue de se corriger et que les prix des maisons continuent de baisser lentement, ces maisons perdent une partie de leur valeur. Envisagez d’acheter une maison dont la valeur devrait augmenter, et non une maison qui a déjà atteint sa valeur maximale.
Acheter dans un emplacement établi: Certains marchés immobiliers régionaux sont plus à risque que d’autres de perdre leur valeur. Par exemple, des villes qui sont devenues des points chauds pandémiques comme Boise, dans l’Idaho, ont enregistré certains des plus gros gains de ventes de maisons au cours des deux dernières années, mais perdent maintenant leur valeur plus rapidement que des marchés plus établis comme New York et Boston, où les gens désirent toujours vivre alors que les horaires réguliers de travail et d’école se remettent en place.
Achetez une maison que vous pouvez vous permettre: Ne laissez pas vos yeux devenir plus gros que votre portefeuille. Si vos versements hypothécaires sont trop chers et que vous prenez du retard, vous pourriez également vous retrouver avec des fonds propres négatifs et vous exposer à un risque de saisie.
La ligne du bas
Le moyen simple d’éviter le négatif l’équité de la maison cela pour faire un gros acompte lorsque vous achetez votre maison. Si ce n’est pas possible, soyez stratégique quant au moment et à l’endroit où vous achetez une maison. Évitez d’acheter une maison au sommet du marché lorsqu’il est possible que la valeur de la maison baisse dans un proche avenir. Envisagez également d’acheter dans un endroit qui s’est toujours avéré souhaitable pour les propriétaires.